Есть мнение Техническое регулирование Цену оговорки спроси у эксперта

Цену оговорки спроси у эксперта

Правовые коллизии в договорах и правилах страхования гражданской ответственности членов СРО

Если компенсационный фонд — это безоговорочная имущественная гарантия, которая не требует от саморегулируемых организаций серьезного осмысления, то условия страхования заслуживают самого пристального внимания, — считает Сергей Дедиков, советник по правовым вопросам ОАО «Московское перестраховочное общество» (Москва Ре), член Общественного и Экспертного советов при Федеральной службе страхового надзора. Выступая на конференции в ГАСИС, он проанализировал с точки зрения действующего законодательства и правоприменительной практики основные положения стандартных правил и договоров страхования гражданской ответственности проектно-строительной деятельности, которые предлагают российские страховщики, обратил внимание на наиболее распространенные правовые коллизии.

Общие рекомендации

Сергей Дедиков обращает внимание на то, что страхование гражданской ответственности за причинение вреда — это несамый надежный вид гарантий для строительно-проектного бизнеса. С целью повышения финансовой устойчивости профессиональных СРО целесообразно расширить страховое поле за счет других видов рисков, что не противоречит закону и может быть отражено в Правилах саморегулируемой организации как дополнительное требование к ее членам. Среди основных видов страховой защиты, которые могут повысить устойчивость СРО, эксперт называет следующие:

• страхование имущества, в том числе:
— строящегося объекта;
— иной недвижимости, на которой ведутся работы;
— спецтехники, оборудования, включая арендованные транспортные средства;
• страхование ответственности по государственным и муниципальным контрактам;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование профессиональной ответственности сотрудников организаций-членов СРО — архитекторов, инженеров, конструкторов, строителей, изыскателей;
• страхование работников организаций-членов СРО от несчастных случаев и болезней.

NB: По договору страхования предпринимательского риска (так же, как и по договору страхования договорной ответственности) может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование гражданской ответственности членов СРО

Условия договора — существенные и не существенные

• предмет договора (ч. 2 п. 1 ст. 932 ГК РФ);
• объект страхования;
• страховой случай;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ);
• сроки и порядок уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Вопреки существующему мнению, отсутствие в тексте договора указания на размер тарифов не является основанием для признания такого договора незаключенным. В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ, применение тарифа — это право страховщика. К примеру, специалисты из Германии считают, что при страховании строительно-монтажных рисков унифицированные тарифы применяться не должны, так как каждый строительный объект уникален.

Ответственность — договорная или внедоговорная

• страхование внедоговорной (деликтной) ответственности;
• страхование договорной ответственности (например, перед заказчиком).

Сергей Дедиков полагает, что в рамках деятельности строительных СРО может быть застрахована только деликтная, то есть внедоговорная ответственность, так как в ст. 932 ГК РФ "Страхование ответственности по договору" указывается, что "страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом", а положения Градостроительного кодекса РФ не дают оснований для вывода о том, что законодатель разрешил страховать договорную ответственность за неисполнение договоров строительного подряда. Поэтому, в соответствии со ст. 170 Гражданского кодекса РФ, такие договоры должны быть признаны ничтожными. И, хотя сложившаяся правоприменительная практика данную правовую норму, как правило, игнорирует, при заключении договора необходимо иметь в виду, что, если страховщик не захочет платить по такому договору, он сможет сослаться на его ничтожность и таким образом избежать выплат.

Чтобы обойти установленное в законе ограничение на страхование договорной ответственности, страховые компании часто предлагают страховать ее как ответственность за причинение вреда (то есть как внедоговорную), обосновывая это тем, что любое нарушение условий договора приводит к причинению вреда правообладателю, то есть заказчику. На самом деле, учитывая, что в Гражданском кодексе страхование двух этих видов ответственности (договорной и за причинение вреда) однозначно разделены, то надежного способа обеспечить легальность страхования ответственности за нарушение договорных обязательств, если это не разрешено законом, не существует.

Два способа построения страховой защиты

NB: Для обеспечения непрерывности страховой защиты необходимо, чтобы после завершения срока действия первого договора страхования он был возобновлен на новый срок. При этом в новом договоре страхования должна быть установлена так называемая ретроактивная дата, совпадающая с датой начала действия первого договора и т.д. При заключении каждого нового договора страхования ретроактивная дата остается неизменной и совпадает с датой начала срока действия первого договора.

Кто есть кто в страховании гражданской ответственности

Страховщик — страховая компания, с которой заключается договор страхования.

Страхователь — любое юридическое или физическое лицо, которое заключает договор со страховой компанией (страховщиком) о страховании гражданской ответственности.

Застрахованное лицо — физическое или юридическое лицо, чья ответственность застрахована.

Выгодоприобретателями по договорам страхования ответственности за причинение вреда всегда являются потерпевшие (п. 3 ст. 931 ГК РФ). В нашем случае — это третьи лица, жизни, здоровью или имуществу которых может быть причинен вред в процессе осуществления профессиональной деятельности членами СРО. По договорам страхования ответственности может быть застрахована как ответственность самого страхователя, так и иного лица или группы лиц, на которых такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).

Застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования.

NB: Если СРО в качестве страхователя заключает коллективный договор страхования гражданской ответственности своих членов, в договоре не обязательно приводить полный поименный список застрахованных, достаточно указать «родовое понятие»: член такой-то саморегулируемой организации.

В отдельных правилах страхования указывается, что по договору страхования гражданской ответственности в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Страховая компания имеет законное право подобным образом ограничить свой бизнес, — считает Сергей Дедиков, — однако не совсем понятно, с какой целью она это делает. Возможное объяснение: такими правилами в скрытой форме предполагается и страхование договорной ответственности страхователя, при котором действительно закон допускает страхование ответственности только самого страхователя. Если это так, то у страховщика должна быть лицензия на страхование и договорной ответственности.

Страховой случай: дьявол в деталях

Не могут рассматриваться как исключения из страхового случая и являться поводом для отказа в выплатах такие дополнительные условия, как выполнение работ без договора с заказчиком, а также отсутствие у страхователя (застрахованного) лицензии (допуска) на выполнение соответствующих работ.

Во-первых, по ГК РФ сделки могут заключаться как в письменной, так и в устной форме, поэтому отсутствие письменного договора с заказчиком не является нарушением закона, а во-вторых, даже если включить уточненную формулировку: «без договора в письменной форме», форма сделки сама по себе не может освободить страховщика от выплат.

Отсутствие или приостановка действия допуска (лицензии) у страхователя или застрахованного лица не может освободить страховщика от выплат, так как это обстоятельство не может квалифицироваться как умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, а, в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил именно вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Также не является умыслом и, соответственно, не может являться исключением из страхового случая применение страхователем (застрахованным) изношенного или ветхого оборудования, техники и т.д. Данное обстоятельство может быть квалифицировано как грубая неосторожность при производстве работ, но, в отличие от мировой практики, по российскому законодательству, грубая неосторожность — не повод для уклонения страховщика от выплат по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Суд в данном случае обяжет страховую компанию выплатить как страховое возмещение, так и проценты (по ст. 395 ГК РФ). Это подтверждается и существующей правоприменительной практикой.

Нередко страховщик нагружает понятие «наступления страхового случая» дополнительными оговорками типа: «при условии, что факт наступления ответственности подтвержден вступившим в силу в период действия договора решением суда» — подобная оговорка должна квалифицироваться как намеренный уход страховщика от выплат.

Некоторые типичные исключения из страхового случая, которые встречаются в договорах и правилах страхования, обусловлены тем, что такие риски обычно покрываются отдельным страхованием (от несчастного случая, предпринимательских рисков и т.д.).

О страховых суммах

Договором страхования могут быть установлены лимиты ответственности страховщика, размер которых может быть выражен в абсолютных цифрах или в процентах от страховой суммы.

Это может быть:
— лимит ответственности на один страховой случай — максимальная сумма, которую страховщик выплатит потерпевшим в результате одного и каждого страхового случая, независимо от количества претензий третьих лиц;

NB: Несколько случаев причинения вреда, произошедших в результате одного события или находящихся в причинной связи с одним событием, рассматриваются как один страховой случай (например, несколько организаций ведут одну стройку, на которой произошел страховой случай).

• максимальная сумма выплат на одного потерпевшего по каждому страховому случаю;
• максимальная сумма выплат в результате причинения вреда природной среде.

NB: Необходимо иметь в виду, что подобные ограничительные формулировки могут привести к тому, что СРО будет вынуждено доплачивать потерпевшему из внестраховых источников (компенсационный фонд, собственное имущество и пр.).

При заключении договора страхования необходимо учитывать, что страховые суммы бывают восстанавливаемые и невосстанавливаемые. Пример восстанавливаемой страховой суммы — ОСАГО: сколько бы страховых случаев ни произошло в течение срока действия договора, размер страхового возмещения по каждому случаю не снижается.

NB: Если в договоре установлена невосстанавливаемая страховая сумма, то после выплаты страхового возмещения ее размер уменьшается на сумму произведенных выплат. Чтобы в период действия договора восстановить размер страховой суммы, страхователь по согласованию со страховщиком должен заключить дополнительное соглашение к договору страхования и уплатить дополнительную страховую премию.

Обычно общая сумма страхового возмещения по оплате судебных расходов и издержек страхователя (застрахованного лица) по всем страховым случаям устанавливается в размере, не превышающем 10% от страховой суммы.

NB: Чтобы расходы страхователя, которые он несет в связи со страховым случаем (на экспертизу, судебные и пр. издержки), были ему возмещены страховой компанией, необходимо включить соответствующие положения в текст договора (правила страхования).

Франшиза — кому это выгодно

Франшиза бывает условная и безусловная. Для страховой компании выгоднее безусловная, для страхователя (застрахованного) — условная.

Безусловная франшиза — это сумма, которая всегда, во всех случаях вычитается страховой компанией из общего размера возмещения.

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховая компания по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае, когда убыток превысил размер франшизы, такой убыток возмещается полностью, включая и сумму франшизы.

Размер франшизы может устанавливаться в абсолютных цифрах или в процентах — от страховой суммы или от размера убытка.

NB: Важно, чтобы в договоре были указаны:

• тип франшизы (условная — безусловная);
• размер франшизы;
• если франшиза исчисляется в процентах, то от чего берется процент — от страховой суммы или от убытка.

Страховое возмещение

Если выгодоприобретатель по такому договору предъявит требование о возмещении вреда не страховщику, а страхователю или застрахованному лицу и примет такое возмещение — это нужно квалифицировать, как его отказ от прав по договору страхования. Этим правом может воспользоваться страхователь как кредитор по договору страхования.

Иногда страхователь добровольно, по собственной инициативе, выплачивает потерпевшему ущерб, а потом обращается за возмещением в страховую компанию. Может ли в этом случае страховщик отказать страхователю в выплатах? Правоприменительная практика неоднозначна, хотя арбитражные суды, как правило, принимают сторону страхователя. Избежать проблем позволит включение в договор страхования следующей формулировки: «если страхователь сам возмещает вред потерпевшему, он вправе предъявить требование о возмещении убытков к страховщику».

Как считает Сергей Дедиков, в отечественной страховой практике наблюдается тенденция к неоправданному ограничению прав страхователя. Так. в стандартных правилах страхования часто встречаются оговорки типа: "Страхователь без согласия страховщика не вправе в добровольном порядке признавать свою обязанность по возмещению вреда и такое признание не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по выплате страхового возмещения". Подобную оговорку следует рассматривать как скрытое основание для освобождения страховой компании от выплат. — считает С. Дедиков. Страховщик имеет полное право включить ее в договор, так как, в соответствии с ГК РФ, каждый имеет право действовать в собственных интересах. В то же время СРО, ради соблюдения собственных интересов, имеет смысл воздержаться от подписания подобных договоров, ограничивающих их законные права.

NB: Некоторыми стандартными правилами страхования предусматривается право застрахованного лица напрямую, минуя страхователя, предъявлять к страховой компании требование о страховой выплате. Необходимо иметь в виду два момента: во-первых, по закону такое право может появиться у застрахованного только в том случае, если право требования по договору изначально было у страхователя, между страхователем и застрахованным лицом еще до момента осуществления страховщиком страховых выплат была соответствующим образом оформлена уступка прав требования (цессия). И второе: подобная уступка должна предусматривать возмещение в пользу того, кто уступает (то есть в пользу страхователя), и размер этого возмещения обязательно должен быть указан в договоре (цена договора). В противном случае у страхователя могут возникнуть проблемы с налоговыми органами.

Обычно в договорах, правилах страхования, помимо перечня документов, которые страхователь обязан представить в страховую компанию для осуществления выплат, указывается право страховой компании по своему усмотрению затребовать дополнительные документы. Сергей Дедиков обращает внимание на то, что, во-первых, подобное требование должно быть обосновано страховой компанией, а, кроме того, рекомендует в договоре страхования ограничить если не состав документов, то хотя бы сроки их требования — чтобы у страховщика не появилась возможность «запустить дурочку», бесконечно требуя документ за документом и тем самым оттягивая момент выплат страхового возмещения.

По закону страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель обязаны предпринять все разумные и доступные им меры для того, чтобы минимизировать последствия, возникшие в результате страхового случая. Если они этого умышленно не сделали, то страховщик освобождается от возмещения части убытков, которая связана с непринятием этих мер (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Причем, если выделить данную часть убытков невозможно, то страховая компания может быть полностью освобождена от выплат.

В отдельных правилах страхования указывается, что, если на дату наступления страхового случая в отношении страхователя (застрахованного лица) действовали другие договоры страхования по аналогичным рискам, страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы по договору страхования со страховщиком к общей страховой сумме по всем таким договорам страхования. Данное положение носит договорный характер, и страхователь имеет право с ним согласиться или потребовать его исключения из договора.

Увеличение страхового риска

В соответствии с законом страхователь обязан поставить в известность страховую компанию о всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Это может быть изменение кадрового состава застрахованного лица в худшую сторону, ухудшение геодезической обстановки на стройплощадке и т.п. В этом случае страховая компания по закону может потребовать изменения условий договора страхования или увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска, а если страхователь откажется от подобных изменений условий договора, то страховщик получает законное право расторгнуть договор в одностороннем порядке (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Иногда в договор (правила) страхования вносится пункт об автоматическом расторжении договора в случае появления обстоятельств, которые приводят к увеличению страхового риска. Сергей Дедиков считает такое положение спорным. Исходя из судебной практики, если страхователь, в соответствии с законом, поставил в известность страховую компанию, а она никак не отреагировала (не увеличила размер страховой премии, не предложила новые условия страхования и т.д.), то суд, скорее всего, обяжет ее выплатить страховое возмещение. Если же страхователь не поставил страховую компанию в известность об ухудшении условий страхования, то суд может встать на сторону страховщика и освободить его от выплат.

Журнал "Технологии строительства" 4(66)/2009